Proč (ne)uzavírat stavební spoření svým dětem

Stavební spoření je v České republice stále nejoblíbenějším spořicím produktem. Dle Barometru spořicích produktů vydávaného Asociací českých stavebních spořitelen jej považuje za zvlášť zajímavý produkt k uložení peněz 59 % respondentů, více než kterýkoliv jiný spořicí produkt.

Pokud chcete využít stavební spoření opravdu jako spořicí produkt a ukládat do něj prostředky, které si váš potomek v budoucnu vybere, bude vás zajímat především výše jejich zhodnocení. Samotná úroková míra se samozřejmě dle ekonomického cyklu v průběhu let různě mění, například v předešlých letech se držela a stále drží velmi nízko, aktuálně kolem 1 % p. a. Její vliv na zhodnocení prostředků tak nemá v současnosti velký význam. Zásadní roli hrají státní příspěvky, na kterých lze získat až 10 % z ročních příspěvků, maximálně však 2 000 Kč. Nejefektivnější je tak odkládat 20 000 Kč ročně (1 667 Kč měsíčně).

V prvním roce spoření jsou tedy vaše vklady podpořeny 2 000 Kč od státu, což znamená pěkné zhodnocení 10 % (bez zohlednění vlivu úroků). Na konci druhého roku však již vaše celkové příspěvky dosáhnou na 40 000 Kč, státní podpora však bude stále pouze 2 000 Kč, což celkový výnos z vámi vložených prostředků sníží už jen na 5 %. Vidíte kam mířím?

Roční výnos, který vám státní příspěvek přinese, se bude každoročně snižovat, což se projeví především při dlouhodobějším spoření. Podívejte se, jak rychle výnos ze státního příspěvku v letech klesá.

Pokud začnete se spořením při narození dítěte a budete peníze pravidelně odkládat do jeho 18 let, tak vám v posledním roce spoření přinese státní příspěvek na vašich prostředcích zhodnocení pouze 0,56 %. Pokud by se úroková sazba pohybovala kolem současného 1 %, tak se zhodnocení vašich úspor nedostane ani přes dlouhodobý inflační cíl ČNB ve výši 2 %. Navíc je potřeba započítat vliv 15% daně z úroků a ročního poplatku, který si spořitelny účtují (běžně 300 – 360 Kč). To reálně znamená, že o peníze v pozdějších letech spoření můžete klidně přicházet, což určitě není to, čeho chcete s prostředky pro vaše děti dosáhnout.

Než začnete uvažovat o sjednání stavebního spoření, zvažte především, jakým způsobem chcete produkt využívat. Stavební spoření je obecně koncipováno na 6 let, během kterých naspoříte potřebnou částku pro získání mnohdy poměrně výhodného úvěru. Nejedná se ovšem o produkt určený pro dlouhodobé zhodnocování prostředků.

Pokud chcete mít pro své nově narozené ratolesti připraven co největší obnos při dosažení jejich 18 let, zvolte některý z produktů určených k dlouhodobému investování. S takto dlouhým časovým horizontem se nemusíte bát ani dynamických fondů, jejichž dlouhodobé průměrné zhodnocení je mnohem vyšší, než co může nabídnout stavební spoření.